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부채상태체크
You are not A loan!
미국의 롤링주빌리 운동은 이렇게 말합니다. 영어로 중의적 표현을 완성해 채무자들에게 손을 내밉니다. 글자의 의미는 ‘당신은 빚이 아닙니다’이고 발음으로 해석하면 ‘당신은 혼자가 아닙니다’입니다.
참으로 훌륭한 의미의 문장입니다. 채무자들에게 가장 절실한 표현입니다. 당신은 빚이 아니고 그리고 혼자가 아니라는 선언. 이 따뜻한 선언으로 채무자 구제의 사회적 정당성과 필요성을 외칩니다.
빚 대신 빛을 드립니다!
우리 언어로 빚에 대해 중의적 표현을 한다면 ‘당신에게 빚 대신 빛을 드립니다’ 정도가 있지 않을까 싶습니다. 이 부록은 빚이 아닌 빛을 찾는 길을 함께 하자는 의미의 행동지침입니다.
자 먼저 당신의 채무 상태를 체크해 봅시다.
부채의 종류, 현금흐름, 가족 상황, 연체 유무, 추심 경험 유무 등에 대해 체크를 해보고 어떤 종류의 도움이 필요한지 어떻게 대응하는 것이 적합한지 간단한 조언을 드리고자 합니다.
A타입
합리적 재정 운영 및 안정적 재무구조 상태입니다.현재 당신은 빚이 없거나 있더라도 소액의 채무만 지니고 있습니다. 저축을 안정적으로 유지하고 있고 가계 유동성도 건전한 수준으로 매우 합리적인 재무상태로 평가됩니다.
이후에도 현재와 같이 지속적으로 빚을 줄여나가거나 빚이 발생하지 않는 재무 습관을 지속하시고 더불어 비상금을 적정 수준으로 유지함으로써 가계 유동성에 문제가 생기지 않도록 관리하면 됩니다.
B타입
위험한 채무 상태는 아니지만 심리적으로 빚에 대한 스트레스가 문제입니다.현재 부채를 가지고 있지만 심각한 상태는 아닙니다. 비교적 관리 가능한 수준의 부채 규모입니다. 아마도 빚에 대해 스트레스를 받기 때문에 비교적 적극적으로 채무 관리를 해온 것으로 보입니다.
다만 빚에 대한 심리적 압박감으로 가계 재무 유동성은 부족한 수준입니다. 또한 대출을 2종류 이상 보유하고 있다면 빚이 늘어날 위험도 있기 때문에 단기적으로 긴축재정을 통해 마이너스 통장이나 신용대출은 없애는 전략을 세우셔야 합니다.
혹은 전문가와 상담을 통해 전반적인 가계 자산 부채 조정을 통해 적은 규모의 대출을 없애고 가계 유동성도 확보하는 대안을 마련해 볼 수 있을 것입니다.
C타입
현재는 비교적 큰 위험은 없지만 향후 빚이 늘어날 수 있습니다.부채 상환 비율이 20% 전후이기 때문에 큰 문제는 없습니다. 다만 소득이 매우 낮은데 상환 비율이 20% 전후라면 긴장감을 가져야 합니다.
유동성은 매우 취약한 수준이기 때문에 부채 상환 비율이 크게 문제가 되지 않더라도 향후 빚이 늘어날 위험이 매우 높습니다. 빚에 대해 각성 수준이 낮은 것은 아니지만 적극적으로 부채 비율을 줄이려는 노력은 부족할 수 있습니다. 한마디로 스트레스를 받으면서도 부채 감소를 위한 적극적인 노력이 부족합니다.
전문가와의 상담을 통해 부채 상환에 대한 구체적인 계획을 수립하고 최소한의 가계 유동성을 확보하려는 단기 계획이 필요합니다.
D타입
점점 빚이 늘어나고 부채 악성화가 우려되는 상태 입니다.빚을 여러 건 갖고 있거나 여러 금융회사에 빚을 지고 있는 상태입니다. 동시에 상환비율이 높거나 조금씩 높아질 것이 분명한 상태이기 때문에 당장 빚으로 빚을 갚는 악성화 단계는 아니지만 단기내에 그런 위험을 내포하고 있습니다.
이미 부채로 인해 재무적 무력증마저 갖고 있습니다. 적극적으로 관리해봐야 빚을 갚을 수 없다고 포기하려는 듯이 보입니다.
이 상태는 혼자서 문제를 해결하기 어렵습니다. 특히 재무적 무력증이 과다 부채 상태에서 심화된다면 부채 악성화는 순식간에 벌어집니다. 재무적 무력증은 충동 소비 지출마저 유발하기 때문입니다. 따라서 반드시 전문가와 상담을 해야 합니다.
E타입
부채 규모가 지나치게 커서 악성화가 곧 벌어질 상황입니다. 경우에 따라서 연체를 시작하는 것이 낫습니다.현재는 이자만 갚고 있기 때문에 겨우 적자를 모면하고 있거나 새로운 빚이 생기지 않지만 원금 상환을 동시에 하게 된다면 현금흐름에 문제가 발생합니다.
부채 상환 비율이 현금흐름에 위험치를 넘어섰고 향후 새로운 빚이 발생할 가능성이 거의 확실시 됩니다. 원금 상환 유예가 불가능하거나 신용상에 사소한 변동에도 급격하게 악성화가 시작될 수 있습니다. 소득 또한 불안정 해서 부채 상환에 대한 구체적인 계획 수립이 거의 불가능 할 수 있습니다.
전문가와 상담을 반드시 해야 하고 경우에 따라 채무 조정 절차를 준비해야 합니다.
어떤 경우에도 새로운 빚을 일으키지 않아야 하며 경우에 따라서 차라리 연체를 하면서 채무 조정 절차를 사전적으로 준비하실 필요가 있습니다.
F타입
악성화 단계로 채무조정 절차를 위해 연체를 시작해야 합니다.현재 상태에서 무리하게 빚을 갚으려는 노력 자체가 오히려 더 심각한 부채만을 초래할 수 있습니다. 악성 부채를 일으키게 되고 연체를 회피하기 위해 일상생활이 무너질 수 있습니다. 이는 오히려 최악의 상태를 만들어 담보 대출이라면 채권 규모만 늘려 최악의 경우 최소한의 주거 안정 자금도 확보 하기 어려운 극단적인 상황을 만듭니다. 고금리 대출을 일으켜 연체를 반복하고 그로 인한 추심에 노출되면서 심리적으로 큰 장애에 부딪히게 됩니다.
따라서 절대 무리하게 빚을 갚으려고 빚 돌려막기를 해서는 안됩니다.우선 모든 부채 상환을 멈추시고 연체를 감행 하되 전문가와 상담을 받은 뒤 추심에 대응 해야 합니다. 불법 추심이 이뤄질 경우 그에 따라 채무 조정의 유리한 입장이 될 수 있습니다.
따라서 추심에 대해 지나치게 두려워만 하시지 마시고 적극적으로 대응할 필요가 있습니다. 물론 이것이 심리적으로 쉽지 않기 때문에 전문가와 지속적으로 상담을 유지하면서 추심에 대한 적합한 대응을 마련해야 합니다. 중요한 것은 절대 좌절하거나 극도로 스트레스를 받지 않는 것입니다. 만약 이것이 조절이 어렵다면 아예 추심은 피하고 대출의 종류에 따라 추심 대리를 이용할 수 있으니 이 또한 금융복지상담센터와 상의하길 바랍니다.
G타입
이제 당신에게 맞는 채무 조정 절차를 선택하시면 됩니다. 자책하거나 극도의 패배감 수치심에 주저앉지 마십시오.새 출발은 국민 누구에게나 주어진 당연한 기본 권리 입니다. 살다 보면 누구나 실패를 경험할 수 있고 실패의 모든 책임이 개인에게만 있는 것이 아닙니다.
건강한 사회라면 실패한 사람에게 과도한 책임을 묻기보다 실패의 원인 중 일부가 사회 구조에서 비롯되었음을 인정하고 실패한 사람에게 재기의 기회를 광범위하게 제공합니다. 우리사회는 실패한 사람에게 가혹한 책임을 묻고 있지만 그럼에도 불구하고 새 출발의 기회도 존재합니다.
그것이 공공연하고 일반적으로 누구의 눈에나 쉽게 띄는 형태로 존재하지 않다 보니 많은 사람들이 새 출발 자체가 불가능하다는 극도의 좌절감에 내몰립니다. 과도한 채무 상태는 고용 문제, 주거 불안, 교육 및 의료비 등의 안전망이 부재한 가운데 만들어집니다. 개인의 실패는 실패한 개인만의 문제가 아닙니다.
이런 이유로 새 출발의 기회 또한 적극적으로 주어져야 하는데 그동안 우리 사회는 국가가 당연히 제공해야 하는 이러한 기회가 제대로 제공되지 않았습니다. 오히려 연체자들을 둘러싸고 법률시장과 부실채권 시장 등에서 또 하나의 돈벌이 수단에만 혈안이 된 모습이 가득합니다. 이 또한 사회가 야만적으로 작동하는 것은 아닌지 씁쓸합니다.
절대 패배감과 수치심에 주저앉지 마시고 추심에 유연하게 대응하시고 금융복지상담센터를 통해 적극적인 채무 조정절차를 진행하시기 바랍니다.